Simulateur de regroupement de crédits : votre nouvelle mensualité et le vrai coût
Ce simulateur de regroupement de crédits gratuit (aussi appelé rachat de crédits) estime en quelques secondes votre nouvelle mensualité unique, le montant à financer (indemnités de remboursement anticipé et frais compris), votre taux d’endettement avant et après, et le surcoût total de l’opération. Il est proposé par IZOR, courtier en crédits et en assurances depuis 2014, basé près de Montpellier et qui accompagne des emprunteurs partout en France.
- Saisissez vos crédits en cours (immobilier, auto, consommation, renouvelable), vos revenus et vos charges.
- Le simulateur choisit le bon type de regroupement (sans garantie ou hypothécaire) et le compare au taux d’usure officiel de la Banque de France.
- Aucune donnée n’est enregistrée : le calcul se fait dans votre navigateur.
Simulateur de regroupement de crédits
Réunissez vos crédits en une seule mensualité et estimez en 1 minute votre nouvelle mensualité, votre taux d’endettement et le coût total. Estimation gratuite et indicative, par IZOR, courtier en crédits depuis 2014.
Votre situation
Les montants sont modifiables : remplacez l’exemple par vos chiffres.
Vos crédits en cours
Jusqu’à 10 crédits. Le capital restant dû figure sur votre tableau d’amortissement ou votre relevé mensuel.
Votre foyer
Salaires, pensions, revenus réguliers, avant impôt sur le revenu.
Loyer si vous êtes locataire, pension alimentaire versée… Mettez 0 si aucune.
Prix auquel vous pourriez vendre aujourd’hui. Sert à vérifier la garantie d’un regroupement hypothécaire.
Votre nouveau crédit
Somme en plus pour un projet (travaux, voiture…). Elle augmente le montant à financer.
Hypothèses de calcul (modifiables)
Frais de la banque prêteuse, en % du montant regroupé (souvent autour de 1 %).
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) estimées : crédit immobilier 3 % du capital restant dû, plafonnées à 6 mois d’intérêts ; crédit auto ou conso 1 % au-delà de 10 000 € (0,5 % s’il reste 12 mois ou moins) ; crédit renouvelable 0 €. Garantie : 1,5 % en regroupement hypothécaire.
Votre estimation
–
Taux d’endettement
Montant à financer
- Capital restant dû regroupé–
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA)–
- Trésorerie supplémentaire–
- Frais de dossier–
- Frais de garantie (hypothèque)–
- Total à financer–
Coût total
- Reste à payer sur vos crédits actuels–
- Total remboursé avec le nouveau crédit–
- dont intérêts du nouveau crédit–
- Surcoût du regroupement–
Allonger la durée augmente le coût total du crédit.
Le regroupement baisse la mensualité en étalant le remboursement sur une durée plus longue : vous payez moins chaque mois, mais plus au total.
Ou appelez-nous directement : 04 99 23 85 70
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Simulation non contractuelle, donnée à titre indicatif, qui ne constitue ni une offre de prêt ni un accord de financement. Les taux affichés sont indicatifs ; le taux, la durée et les frais réels dépendent de l’étude de votre dossier par la banque. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et un coût total plus élevé. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
IZOR, courtier en crédits et en assurances depuis 2014, 41 rue des Terres du Sud, 34990 Juvignac (près de Montpellier), immatriculé à l’ORIAS n° 14004791 (www.orias.fr). Tél. 04 99 23 85 70.
Calcul : mensualité constante (formule d’annuité) hors assurance emprunteur. IRA, frais de dossier et de garantie estimés selon des hypothèses forfaitaires. Le taux saisi est un taux nominal : le TAEG réel, qui inclut les frais et l’assurance, est plus élevé. Tous les calculs sont faits dans votre navigateur : aucune donnée n’est enregistrée, sauf si vous demandez à recevoir votre estimation par e-mail.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits (rachat de crédits) ?
Le regroupement de crédits, ou rachat de crédits, consiste à remplacer plusieurs crédits en cours par un seul nouveau prêt, avec une seule mensualité. Il peut regrouper un crédit immobilier, un prêt auto, un prêt personnel, un crédit renouvelable et, le cas échéant, d’autres dettes. Un nouveau prêteur rembourse par anticipation les crédits existants, puis vous remboursez un seul prêt, en général sur une durée plus longue.
L’objectif principal est de baisser la mensualité pour retrouver de la marge chaque mois, réduire votre taux d’endettement ou financer un nouveau projet avec une trésorerie supplémentaire. En contrepartie, le coût total augmente presque toujours lorsque la durée s’allonge. Le regroupement ne réduit pas vos dettes : il les réorganise.
Regroupement sans garantie ou hypothécaire : quelle différence ?
Il existe deux grandes familles de regroupement de crédits. Le simulateur choisit automatiquement la plus probable selon votre situation.
| Critère | Sans garantie (consommation) | Hypothécaire (immobilier) |
|---|---|---|
| Pour qui ? | Locataires, ou propriétaires dont les crédits sont surtout des crédits à la consommation | Propriétaires, notamment quand les crédits immobiliers pèsent lourd dans le total |
| Régime juridique | Crédit à la consommation | Crédit immobilier |
| Garantie | Aucune garantie sur un bien | Hypothèque ou sûreté comparable sur le logement |
| Durée dans le simulateur | Jusqu’à 12 ans | Jusqu’à 25 ans |
| Protection de l’emprunteur | Droit de rétractation de 14 jours calendaires après la signature | Délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l’offre |
| Taux d’usure applicable | Barème des crédits de trésorerie, selon le montant | Barème des crédits immobiliers, selon la durée |
La règle est fixée par le Code de la consommation (article R314-18) : lorsque les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du montant total de l’opération, frais compris, le nouveau prêt relève du crédit immobilier. C’est aussi le cas dès que le prêteur prend une hypothèque ou une sûreté comparable sur votre logement. En dessous, il relève du crédit à la consommation. Le simulateur applique une version simplifiée de cette règle : il propose le mode hypothécaire si vous êtes propriétaire et si vos crédits immobiliers représentent au moins 60 % du capital restant dû.
Comment le simulateur calcule votre nouvelle mensualité
Le montant à financer
Montant à financer = capitaux restants dus + indemnités de remboursement anticipé + trésorerie supplémentaire + frais de dossier + frais de garantie
Les frais de dossier sont estimés à 1 % (modifiable). En mode hypothécaire, le simulateur ajoute des frais de garantie estimés à 1,5 %. Ce sont des hypothèses moyennes, pas des tarifs : chaque prêteur a les siens.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
- Crédit immobilier : les IRA sont plafonnées par la loi au plus faible de deux montants, 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts. Le simulateur retient ce plafond, qui est le cas le plus défavorable. Votre contrat peut prévoir moins, voire aucune indemnité.
- Crédit à la consommation : au maximum 1 % du montant remboursé si plus d’un an reste à courir, 0,5 % sinon, et aucune indemnité si le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €.
- Crédit renouvelable : pas d’indemnité.
La mensualité et la durée
La nouvelle mensualité est calculée avec la formule classique des prêts à échéances constantes : M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n), où C est le montant à financer, t le taux nominal mensuel et n le nombre de mois. Elle s’entend hors assurance emprunteur.
Le taux pré-rempli est indicatif. Sans garantie, il est de 6,50 %. En hypothécaire, il suit la durée choisie : c’est le taux moyen publié par la Banque de France pour cette tranche de durée, plus 0,20 point, et il reste toujours sous le taux d’usure. Vous pouvez le remplacer par le taux de votre choix. Si une durée restante manque, le simulateur l’estime à partir de la mensualité et d’un taux moyen par type de crédit, et vous le signale.
Exemple de rachat de crédits : 3 crédits regroupés
Exemple illustratif, calculé avec le simulateur et ses taux indicatifs. Ce n’est pas une offre de prêt.
Un foyer propriétaire, avec 3 900 € de revenus nets mensuels et un bien estimé à 240 000 €, rembourse trois crédits : un crédit immobilier (98 000 € restants, 820 € par mois), un crédit auto (14 500 €, 390 € par mois) et un crédit renouvelable (3 800 €, 150 € par mois). Il paie 1 360 € par mois, soit 34,9 % d’endettement. Les crédits immobiliers représentent 84 % du total : le simulateur retient un regroupement hypothécaire. Avec 2 240 € d’IRA, 1 185 € de frais de dossier et 1 796 € de garantie, le montant à financer est de 121 522 €.
| Indicateur | 8 ans à 3,27 % | 15 ans à 3,71 % | 25 ans à 4,25 % |
|---|---|---|---|
| Nouvelle mensualité | 1 440,35 € | 881,32 € | 658,33 € |
| Écart avec 1 360 € aujourd’hui | + 80 € | − 479 € | − 702 € |
| Taux d’endettement après | 36,9 % | 22,6 % | 16,9 % |
| Intérêts du nouveau crédit | 16 752 € | 37 117 € | 75 977 € |
| Coût par rapport à la situation actuelle (148 470 € restant à payer) | − 10 197 € | + 10 168 € | + 49 029 € |
À retenir : sur 15 ans, la mensualité baisse de 479 € mais l’opération coûte environ 10 000 € de plus au total. Sur 25 ans, la baisse atteint 702 € par mois, pour un surcoût proche de 49 000 €. Sur 8 ans, le coût total baisse, mais la mensualité augmente.
Allonger la durée augmente le coût total : la règle à connaître
Un regroupement de crédits baisse la mensualité surtout parce qu’il étale le remboursement sur plus longtemps. Chaque année supplémentaire ajoute des intérêts. S’y ajoutent les IRA, les frais de dossier et, en hypothécaire, les frais de garantie. Le simulateur affiche donc toujours, à côté de la baisse de mensualité, le surcoût total par rapport à la poursuite de vos crédits actuels.
Pour limiter ce surcoût, choisissez la durée la plus courte compatible avec votre budget. Comparez aussi l’offre sur son TAEG, qui inclut les frais et l’assurance, et vérifiez l’assurance emprunteur. Si vos difficultés sont durables, un regroupement n’est pas toujours la bonne réponse. La procédure de surendettement de la Banque de France existe pour ces situations.
Taux d’usure et repères de la Banque de France (4e trimestre 2026)
Chaque prêteur fixe ses taux, mais le TAEG, frais et assurance compris, ne peut jamais dépasser le taux d’usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France. Le simulateur affiche la ligne qui s’applique à votre situation et vous alerte si le taux saisi la dépasse. Les taux d’usure ci-dessous sont applicables du 1er octobre au 31 décembre 2026. Les taux moyens pratiqués sont ceux du 3e trimestre 2026.
| Catégorie de crédit | Taux moyen T3 2026 | Taux d’usure au 1er octobre 2026 |
|---|---|---|
| Trésorerie, 3 000 € ou moins | 17,70 % | 23,60 % |
| Trésorerie, de 3 000 € à 6 000 € | 11,82 % | 15,76 % |
| Trésorerie, plus de 6 000 € (jusqu’à 75 000 €) | 6,42 % | 8,56 % |
| Immobilier taux fixe, moins de 10 ans | 3,07 % | 4,09 % |
| Immobilier taux fixe, de 10 à moins de 20 ans | 3,51 % | 4,68 % |
| Immobilier taux fixe, 20 ans et plus | 4,05 % | 5,40 % |
Consulter la source officielle : Banque de France, taux d’usure du 4e trimestre 2026. Pour les taux pratiqués en crédit immobilier, voir aussi notre page Taux d’intérêt du crédit immobilier.
Votre regroupement de crédits avec IZOR, étape par étape
- Simulation et premier échange : nous vérifions avec vous la simulation, vos objectifs (baisse de mensualité, trésorerie, durée) et la faisabilité.
- Analyse du dossier : relevé précis des crédits, des IRA réelles, de votre budget et de votre reste à vivre.
- Mise en concurrence : nous consultons des établissements partenaires spécialisés et comparons les offres sur le TAEG, la durée, les frais et l’assurance emprunteur.
- Document d’information et offre : avant toute signature, vous recevez un document comparant vos crédits actuels et le nouveau prêt, puis l’offre de prêt avec son délai de réflexion ou de rétractation.
- Remboursement des anciens crédits : le prêteur solde vos crédits. Continuez à payer vos mensualités jusqu’à leur remboursement effectif.
IZOR est courtier en crédits et en assurances depuis 2014, immatriculé à l’ORIAS sous le n° 14004791. Basés à Juvignac, près de Montpellier, nous accompagnons des emprunteurs partout en France, par téléphone, en visio ou sur rendez-vous. Découvrez toutes nos solutions de crédits.
Les pièces à fournir pour un rachat de crédits
La liste exacte dépend du prêteur et de votre situation. En général, on vous demande :
- Identité et situation : pièce d’identité en cours de validité, justificatif de domicile récent, livret de famille ou justificatif de situation familiale le cas échéant.
- Revenus : trois derniers bulletins de salaire, deux derniers avis d’imposition, et pour les indépendants les derniers bilans ou déclarations de revenus.
- Comptes : relevés de vos comptes bancaires des trois derniers mois.
- Crédits à regrouper : offres de prêt, tableaux d’amortissement et derniers relevés de chaque crédit, dont les crédits renouvelables.
- Charges : bail ou quittance de loyer, pension alimentaire, autres charges fixes.
- En hypothécaire : titre de propriété, estimation du bien et, s’il y a lieu, dernière taxe foncière.
FAQ : simulation de regroupement de crédits
Comment fonctionne un simulateur de regroupement de crédits ?
Il additionne les capitaux restant dus de vos crédits, ajoute les indemnités de remboursement anticipé, les frais et une éventuelle trésorerie, puis calcule une mensualité unique sur la durée choisie. Le simulateur IZOR compare aussi le coût total avec celui de vos crédits actuels et vérifie le taux par rapport au taux d’usure. Le résultat est indicatif : ce n’est pas une offre de prêt.
Rachat de crédits et regroupement de crédits, est-ce la même chose ?
Oui. Les deux expressions désignent la même opération : un nouveau prêteur rembourse vos crédits en cours et les remplace par un seul prêt, avec une seule mensualité. Le Code de la consommation parle de « regroupement de crédits ».
Un rachat de crédits coûte-t-il plus cher ?
Le plus souvent, oui. La baisse de mensualité vient surtout de l’allongement de la durée, qui augmente les intérêts payés, auxquels s’ajoutent les indemnités de remboursement anticipé et les frais. Dans notre exemple, passer à 15 ans fait baisser la mensualité de 479 € mais coûte environ 10 000 € de plus au total. Une durée courte limite ce surcoût.
Peut-on faire un regroupement de crédits en étant locataire ?
Oui. Un locataire peut obtenir un regroupement de crédits sans garantie, qui relève du crédit à la consommation. Le simulateur limite alors la durée à 12 ans. Le regroupement hypothécaire, plus long et souvent moins cher, est réservé aux propriétaires.
Quel est le taux d’un rachat de crédits en 2026 ?
Il n’existe pas de taux unique : il dépend du type de regroupement, de la durée, du montant et de votre profil. Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure. Du 1er octobre au 31 décembre 2026, ce taux est de 8,56 % pour un crédit de trésorerie de plus de 6 000 €, et de 4,09 % à 5,40 % pour un crédit immobilier à taux fixe selon la durée (Banque de France).
Quel délai de réflexion ou de rétractation pour un rachat de crédits ?
Si le regroupement relève du crédit immobilier (au moins 60 % de crédits immobiliers, ou garantie sur le logement), vous ne pouvez accepter l’offre que 10 jours après l’avoir reçue. S’il relève du crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours calendaires après la signature pour vous rétracter sans justification.
Peut-on obtenir une trésorerie supplémentaire avec un regroupement de crédits ?
Oui, une somme peut être ajoutée pour financer un projet, comme des travaux ou un véhicule, à condition que le budget le permette. Elle augmente le montant à financer, donc la mensualité et le coût total. Le simulateur intègre ce montant dans son calcul.
IZOR accompagne-t-il les rachats de crédits partout en France ?
Oui. IZOR est courtier en crédits et en assurances depuis 2014 (ORIAS n° 14004791). Basé à Juvignac, près de Montpellier, il accompagne des emprunteurs dans toute la France, par téléphone et en visio, et reçoit aussi sur rendez-vous.
Parlons de votre regroupement de crédits
Vous avez votre simulation ? Un conseiller IZOR peut la vérifier avec vous, calculer les indemnités réelles et comparer les offres de plusieurs prêteurs.
Adresse : 41 rue des Terres du Sud, 34990 Juvignac (près de Montpellier) · Téléphone : 04 99 23 85 70 · Nos solutions de crédits · Simulateur de crédit immobilier
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner l’allongement de la durée de remboursement et l’augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Simulation indicative et non contractuelle, sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier par le prêteur. Délai de réflexion de 10 jours pour un regroupement relevant du crédit immobilier ; droit de rétractation de 14 jours calendaires pour un regroupement relevant du crédit à la consommation. IZOR, courtier immatriculé à l’ORIAS sous le n° 14004791 (www.orias.fr). Informations à jour au 24 octobre 2026 ; sources : Banque de France, Code de la consommation (articles L312-19, L313-34, L314-10 et suivants, R314-18).
Comment utiliser le simulateur de rachat de crédits ?